A poco que viváis en este país, os dais cuenta que es diferente, muy diferente. Y por muy poco que os enteréis de la situación en la que os encontráis, os daréis cuenta que lo mejor que se puede hacer es integrarse ya que de cualquier otra forma estaríamos nadando contra corriente; y dicha integración no puede ser completa sin contratar vuestro primer Seguro de Responsabilidad civil: el Haftpflichtversicherung que también recibe el nombre de privathaftpflicht.

No hay alemán ni inmigrante que se precie de estar integrado en el país, que no tenga este seguro, vamos, que es como el tener las zapatillas de andar por casa, un «imprescindible».

¿Para que sirve?

Todas las personas deben hacerse responsables de sus actos, por lo que puede darse el caso en el que alguien de forma no intencionada provoque la rotura de algún bien ajeno, como por ejemplo, cuando sin querer alguien golpea al subir a su casa una maceta de un vecino y esta queda destrozada. Lo lógico en estos casos es hacerse cargo de pagar una nueva maceta que reemplace la anterior y es aquí donde entran este tipo de seguros, los cuales se harán cargo de estos problemas, haciéndose cargo del importe económico para la reparación o sustitución del bien perjudicado.

Otro escenario posible es cuando hay un daño a una persona (por ejemplo, se atropella a un peatón cuando se circula en bicicleta). En este caso la aseguradora se hará cargo de los costos médicos y la posible incapacidad que el peatón pueda adquirir derivada del accidente. Es en este tipo de casos donde la necesidad de este seguro se hace más patente.

En definitiva, este seguro cubre los daños realizados a las posesiones de terceras personas o a dichas personas en si mismas, es decir, cubre tanto daños económicos como físicos.

Entonces le puedo quemar la casa al vecino, que el seguro se hace cargo

Obviamente no, el seguro por ejemplo no cubre actos vandálicos por ejemplo. También puede ocurrir que el importe a cubrir se reduzca o incluso no se pague cuando el daño ha sido fruto de una negligencia.

Además, generalmente cubren únicamente hasta cierta cantidad, por lo que si el perjuicio económico supera el tope del seguro, deberá ser el asegurado el que se haga cargo de la diferencia.

¿Qué suelen cubrir entonces exactamente?

Aunque las coberturas concretas pueden variar entre las distintas aseguradoras, todas ellas cubren el importe de la reparación o sustitución del bien enajenado hasta un tope establecido. Las diferencias entre los distintos seguros que repercuten directamente en su precio, radican generalmente en los siguientes puntos:

• El importe máximo cubierto, pudiendo ir desde 1 millón de euros hasta los 50.
• Se puede seleccionar que la pareja del contratante esté también cubierta por el seguro, resultando más económico que contratar dos seguros independientes.
• Se puede también optar por incluir a los hijos en el seguro, ya que según la ley alemana, si un menor de 7 años ocasiona algún daño no es responsable directo de ello sino sus tutores legales, pero no entraría en las coberturas del seguro a no ser que se contrate esta opción.
• También puede incluirse un caso muy especial y es cuando el asegurado ayuda en una mudanza a algún amigo y rompe algo, una situación muy habitual en este país.
• De igual forma si se tiene alguna mascota puede incluirse de forma opcional en estos seguros, de tal forma que si el animal provoca algún tipo de daño físico o económico, se haga cargo el seguro.
• Si se posee un apartamento alquilado, también puede incluirse en estos seguros los daños que puedan ocasionarse al inmueble en si o a su contenido si pertenece al dueño del apartamento alquilado (no así los propios).

Así que me tengo que sacar este seguro si o si

No es obligatorio su contratación pero si conveniente, ya que en este país está muy extendido (más del 70% de la población de Alemania lo tiene) por lo que los alemanes están más que acostumbrados a que si alguien les rompe algo se procederá a su reparación o sustitución sin problema alguno.

En caso de que el que ha provocado el problema no lo tenga, el perjudicado exigirá con total seguridad el pago de la cantidad económica que estime oportuna.

Será carísimo seguro

Pues la verdad es que no, obviamente depende de cada caso concreto (sobre todo del importe máximo que se quiere asegurar), pero de todas formas el desembolso económico que supone no es nada excesivo, estando entre los 40€ y los 70€ anuales aproximadamente.

¿Existe el concepto de franquicia?

Sí, también existe este tipo de concepto en los seguros personales y para el que desconozca este término, se trata de una forma de copago o retención propia (Selbstbeteiligung). En concreto, dicho concepto indica la cantidad máxima que el asegurado se compromete a asumir cuando cometa un daño a un tercero. Si el importe económico supera dicha cifra, a partir de dicha cantidad máxima se hará cargo la aseguradora. Algunas aseguradoras incluyen este concepto pero solo para casos concretos y suele variar entre 150 y 500 euros.

Por ejemplo, si en un seguro se establece un Selbstbeteiligung por valor de 150 euros, y el costo económico derivado de un daño es igual o inferior a 150 euros, el asegurado asume el pago completo. Si el costo del daño es superior, el asegurado cubrirá los primeros 150€ y la compañía aseguradora el resto.

¿Dónde se puede contratar?

Existen muchas aseguradoras que proporcionan este tipo de seguros, por lo que la mejor opción es usar un comparador Online que indique cual es el más económico para cada situación concreta. Uno de los que suele ser más económico y que no por ello ofrece menos cobertura, es el de la compañía Gothaer (fusionada con la anterior compañía Asstel)

¡Contratadlo insensatos!