¿Qué es una hipoteca inversa?

En un artículo anterior, ya os hablé de como conseguir en Alemania una hipoteca, pero no os dije que se podría conseguir un tipo especial, denominado hipoteca inversa. Se trata de una modalidad de hipoteca dirigida a personas mayores de 65 años en la que es el banco el que le paga una cantidad mensual al propietario de la casa, hasta el momento en el que dicha persona muere o es ingresado en una clínica especializada cuando no son capaces de valerse por si mismos. Por lo cual, como se puede ver realmente no es una hipoteca, es un préstamo que se recibe mensualmente en vez de en un solo pago y que ha de devolverse cuando se cancele en el momento de la muerte o incapacidad declarada del solicitante, el cual además tiene como garantía una vivienda.

¿Qué costes tiene la contratación de este producto?

Aunque obviamente tiene una serie de costes asociados al estudio y apertura de la «hipoteca», todos ellos serán satisfechos por el banco (e incluidos por supuesto en el préstamo) siendo el propietario únicamente responsable de pagar anticipadamente el coste de la tasación de la vivienda.

¿Y qué cantidad se puede llegar a recibir mensualmente?

Pues realmente no mucha, de unos 400 a 600 euros de media, ya que a pesar de que los solicitantes cuenten con una vivienda que tenga un precio muy alto de mercado, el banco calculará la cantidad que recibirán mensualmente contando con que el solicitante podrá llegar a vivir hasta los 110 años (que salude por aquí el que lo consiga), lo que hace que la cantidad mensual no sea muy alta. Por ejemplo, si el solicitante tiene 70 años, el banco dividirá el valor de la vivienda por 40 años.

¿Y si ya se tiene una hipoteca sobre el inmueble?

En esta caso se sigue pudiendo solicitar este producto, ya que el banco cancelará la hipoteca activa e incluirá el capital pendiente en la hipoteca inversa. Esto obviamente tendrá como consecuencia que la cantidad recibida mensualmente será menor y la cantidad que habrá que pagar a la finalización del préstamo será mayor ya que incluirá el capital pendiente de la anterior hipoteca.

¿Y que ocurre si al tiempo el beneficiario se arrepiente y no quiere continuar con la hipoteca?

Pues en este caso no habrá problema alguno siempre y cuando por supuesto sea capaz de pagar las cantidades recibidas más los intereses y costes asociados. Aunque parezca que esta opción es muy desfavorable, no lo es tanto, ya que las cantidades percibidas no tributan al fisco alemán.

¿Y que sucederá cuando el solicitante muera o se declare incapaz?

Pues en este caso, como ya se ha comentado, la hipoteca se cancelará y sus herederos deberán satisfacer las cantidades que el anterior dueño ha recibido mensualmente durante años más los costes e intereses generados, que en suma deberían ser menores al valor del inmueble. Para ello podrán o bien vender la vivienda, liquidar el préstamo y quedarse con la diferencia o bien liquidarlo directamente si disponen del capital y no quieren perder el inmueble (para obtener esta liquidez incluso podrían optar a contratar una hipoteca tradicional sobre la vivienda). Si en el plazo de un año los herederos no han sido capaces de satisfacer el importe que el banco demanda, podría ser subastada la vivienda, pero incluso en este caso el banco pagará a los herederos las cantidades sobrantes en caso de que la subasta proporcione una cantidad superior a la que se adeudaba. En caso contrario, es decir, cuando ni tan siquiera la subasta es capaz de proporcionar el suficiente dinero, el banco podrá reclamar la diferencia a sus herederos, pero teniendo como tope hasta donde cubra la herencia percibida por ellos.

¿Os animáis?